Автор: На Западе в повседневную практику входит выпуск банками специальных карт для детей и подростков.
Карта Starling Kite позволяет родителям переводить деньги на счет своих детей, устанавливать лимиты расходов и получать уведомления о своих покупках.
Банковский продукт для детей аналогичен британским Gohenry и Monzo в Великобритании, в то время как в США финтехи Greenlight, Step и Copper также пытаются охватить молодежный рынок.
Динозавры финансового рынка JPMorgan Chase & Co, стараясь не отстать от времени, недавно вошли в перспективный рынок, представив детский счет в партнерстве с Greenlight.
Финансовые воротилы утверждают, что они стремятся привить детям вкус финансовой свободы и образования, позволяя родителям отслеживать и блокировать их расходы. Банки надеются извлечь выгоду из бума цифровых платежей и электронной коммерции и удержать новых клиентов уже в их взрослой жизни.
«Это игра на прибыльность, чтобы получить пожизненных клиентов», — считает Кавита Камдар, возглавляющая детское направление JPMorgan Chase First Banking.
И действительно, партнер JPMorgan Greenlight вырос с 500 000 до 2 миллионов родительских и детских клиентов за год.
«Я думаю, что стартапы в состоянии отобрать младшие счета у банков Хай-стрит», — полагает Сара Кочиански, руководитель отдела исследований в Fintech Consultancy.
«Но они должны найти баланс между тем, чтобы быть привлекательными для детей и привлекательными для родителей, что не очевидно.»
«Компании также должны быть осторожны в обеспечении безопасности данных и гарантировать, что дети и родители понимают, на что они дают согласие».
Таково мнение Кочиански.
Компания Greenlight из Атланты, которая выпускает банковский продукт, стоимостью всего $4,99 в месяц, включая дебетовые карты для пяти детей, позволяет родителям создавать списки домашних заданий для детей в приложении и устанавливать и выплачивать проценты на сбережения своих детей.
«Несколько крупных макроэкономических тенденций привели к появлению Greenlight», — отмечает Тимоти Шихан, исполнительный директор компании. «Чему несомненно способствовала тенденция на сокращение использования наличных денег и поголовная смартфонизация не только среди взрослых, но и детей.»
Американские цифровые платежные приложения, такие как Venmo от PayPal Holdings Inc и Cash App от Square Inc, которые стали обычным способом для потребителей отправлять деньги друг другу, не позволяют обретать клиентов младше 18 лет, что повышает привлекательность новых приложений, ориентированных на тех, кто слишком молод для имеющихся но достаточно взросел, чтобы тратить деньги.
«Это демография, у которой нет банковского счета, у них все еще есть деньги под кроватью, и мы предоставляем им доступ к цифровой экономике», — говорит Эдди Берингер, исполнительный директор базирующегося в Сиэтле подросткового банковского приложения Copper.
Аналитики и инвесторы задаются вопросом, не переполняется ли молодежный рынок, учитывая, что молодежь не может обрасти существенно наличными деньгами.
— Эти фирмы получают большие деньги, но разве они зарабатывают?», — сомневается Ян Кар, основатель и главный исполнительный директор консалтинговой компании Fintech Today. «Подростковый банкинг пока не очень прибыльный.»
Британская компания Gohenry, основанная 8 лет назад, предлагает счета для детей, взимая с родителей 2,99 фунта в месяц.
Алекс Зиводер, исполнительный директор этого стартапа, не скрывает, что компания находится на пути к получению прибыли в течение нескольких лет, несмотря на то, что ее убыток до налогообложения вырос на три четверти до 5,8 миллиона фунтов стерлингов в прошлом году, поскольку она инвестировала в расширение «детского» бизнеса, в том числе в США.
Зиводер отмечает, что компания получила базовую прибыль лишь во втором и третьем кварталах 2020 года.
Конкуренция его не волнуют: Рынок огромен.
«Если вы подумаете о том, сколько родителей есть в США и Великобритании, будут ли они довольны одним решением, одним продуктом?»
Для таких необанков, как Starling, где детские и подростковые счета являются дополнительной продуктовой линейкой, аналитики рассматривают услугу как способ получения дополнительного дохода.
Приложения, ориентированные исключительно на молодежную демографию, могут оказаться более жесткими.
Счет Starling Kite, который стоит 2 фунта в месяц, «слетел с полок», сказала Хелен Биртон, главный банковский директор стартапа. Она отказалась раскрывать цифры, отметив, что такие продукты, как Kite, являются частью ее стратегии по достижению прибыльности к концу 2020 года.
В целом ясно, что подростки и дети могут не иметь большого располагаемого дохода, но стартапы делают ставку на их растущую покупательную способность.
По данным McKinsey, поколение Z, которое в настоящее время находится в возрасте от 8 до 23 лет, оценивается примерно в 150 миллиардов долларов и только в США.
Компания Step, базирующаяся в Сан-Франциско, которая надеется построить банк для следующего поколения, планирует сначала зарабатывать деньги с помощью обмена картами, а затем предлагать больше финансовых продуктов по мере того, как клиенты становятся старше.
«Каждый бренд хочет достичь этого нового поколения», — сказал основатель и главный исполнительный директор Step Си Джей Макдональд. — Они не богаты, но все равно тратят миллиарды долларов в год.»
Бен Гэлбрейт, отец восьми детей из Пало-Альто, использовал Step со своими пятью старшими детьми в течение последних 10 месяцев. Он имел обыкновение отслеживать пособия, расходы и часто терял карточки с электронной таблицей.
«Перемещение его в простое в использовании приложение избавляет от всего этого», — доволенГэлбрейт.
Его старшая дочь Джеки, 18-летняя студентка Нью-Йоркского университета, не возражает, чтобы ее родители в реальном времени видели ее расходы.
В качестве дополнительного преимущества она может использовать Step, чтобы попросить своих братьев и сестер вернуть ей все деньги, которые они ей должны.
Но доступ к цифровому банкингу не может решить все проблемы.
— Они игнорируют мои просьбы, так что мне приходится изводить их,- жалуется Джеки.
«Трое из них не ответили».
В России, где банковские процессы несколько отстают от мировых, тоже появится тренд на привлечение средств молодежной аудитории. И хорошо бы к нему быть готовым.