Автор: К чести руководителей банковской системы Украины, данный сектор выдержал издержки широкомасштабных боевых действий, начатых на территории Украины с 24 февраля и сейчас, спустя более 100 дней, демонстрирует островок стабильности.
Сказался опыт борьбы с банковскими кризисами, приобретенный за последние три десятилетия вкупе с напряженной работой Центрального банка Украины по укреплению и очистке банковской системы, проделанной за последние восемь лет.
В первый день вторжения Центральный банк ввел хорошо продуманные целевые ограничения, которые позволили украинцам и юридическим лицам продолжать свои операции, но предотвратили панические атаки.
Был зафиксирован обменный курс гривны, введены ограничения на движение капитала и снятие наличных.
В то же время Центральный банк приложил достаточные усилия для поддержания безналичных операций на фоне резкого роста спроса на наличные деньги.
Как следствие, украинцы смогли совершать все необходимые транзакции (как внутри страны, так и за рубежом), используя кредитные карты, национальной платежной системы.
Клиенты банков могли беспрепятственно снимать наличные в гривне (до эквивалента 3 400 долларов США в день), что более чем достаточно для повседневных нужд.
Покупка иностранной валюты была запрещена для физических лиц, но операции с гривневыми картами за рубежом ничем не были ограничены.
Предприятия же могли покупать иностранную валюту только для критически важных импортных товаров и в первые дни оккупации предпочли получать платежи наличными, избегая безналичных операций, когда время проводки доходило до трех суток.
В это время, в основном крупные розничные торговцы продолжали принимать кредитные карты, тогда как микро- и малые предприятия перешли на “только наличные”.
Позже банки «подправили» свои серверы (многие кредитные учреждения перевели их заграницу), предприятия уже возвращались к безналичным операциям всего через несколько недель после начала российского вторжения.
Справится с трудностями удалось сравнительно легко, так как в 2021 году банковский сектор Украины рапортовал о исторически рекордно высокой прибыли на уровне 2,85 миллиарда долларов США.
При этом, уровень просроченных кредитов (неработающих кредитов) неуклонно снижался после кризиса 2014-16 годов и к концу 2021 года достиг 30 процентов (снижение на 11 процентных пунктов за год).
На протяжении восьми лет банки подвергались регулярным стресс-тестам, повышающим их устойчивость.
И хотя в первые два дня вторжения произошло короткое падение ликвидности, и банки поспешили отозвать депозитные сертификаты, чтобы покрыть этот пробел, ЦБ Украины оперативно отреагировал: объем рефинансирования составил 26,7 млрд гривен на 24 февраля и 51,5 млрд гривен на 25 февраля соответственно.
Таким образом удалось стабилизировать ситуацию с нехваткой ликвидности, уже к марту избыточная ликвидность начала возвращаться в депозитные сертификаты.
С тех пор уровень ликвидности банковской системы неуклонно растет: к 23 мая непогашенные депозитные сертификаты достигли 188,4 млрд гривен по сравнению с 58,0 млрд гривен на 28 февраля.
Доказав устойчивость банковской системы в начале вооруженного конфликта с Россией, авторитет украинских банков сохранился, как в среде бизнеса, так и в лице рядовых граждан.
Соответственно, в марте уровень депозитов населения в национальной валюте увеличился на 15 процентов, а депозиты в иностранной валюте сократились всего на один процент.
Предприятия сократили как гривневые (-0,1% в месячном исчислении), так и валютные депозиты (-7,7%), но в основном под давлением финансирования операционных потребностей.
Однако в целом, ситуация с депозитами на каком-то этапе может стать негативной на фоне повсеместной потери доходов из-за разрушенной войной экономики страны.
В текущих условиях случилось неизбежное: кредитование, естественно, застопорилось.
Сейчас власти подталкивают государственные банки (на долю которых приходится почти 47% банковского сектора) к предоставлению субсидированных кредитов фермерам и микропредприятиям.
И хотя предприниматели сообщают о нехватке оборотных средств, положение с получением кредитов не катастрофично.
В то же время коммерческие банки не желая брать на себя дополнительные риски, не спешат финансировать малый бизнес и средней руки предпринимателей.
И действительно, уровень неработающих кредитов будет расти, учитывая серьезный ущерб экономике, и банкам придется создавать резервы по этим неработающим кредитам, понеся существенные убытки.
В апреле банковская система уже сообщила о потерях почти в 248 миллионов долларов США всего за один месяц, и со временем эта цифра будет только расти.
При этом, с 24 февраля с рынка были выведены только два банка с российским участием, в то время как национальный банк отстранил российских акционеров Альфа-банка от принятия решений, и обсуждается его национализация.
Сообщается, что сейчас четыре украинских банка находятся в зоне риска и, скорее всего, получат поддержку от государства.